大數(shù)據(jù)分析為微眾銀行普惠金融體系的成型奠基
什么的普惠金融體系?早在2005年，聯(lián)合國(guó)就提出了普惠金融的概念：以可負(fù)擔(dān)的成本前提下，及時(shí)有效地為社會(huì)各階層的群體提供所需要的金融服務(wù)。深圳前海微眾銀行作為國(guó)內(nèi)首家民營(yíng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，自2015年5月份以來(lái)，陸續(xù)推出微粒貸、WeBankAPP、微車貸等產(chǎn)品，以個(gè)人貸款和大眾理財(cái)為主的普惠金融產(chǎn)品服務(wù)體系基本成型。
我國(guó)目前存在的情況是銀行方面由于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)不足，外加風(fēng)險(xiǎn)管理及成本因素，傳統(tǒng)銀行服務(wù)難以完全覆蓋中低收入客群和微小企業(yè)。在這樣的大環(huán)境下，以普惠金融為初衷的互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)運(yùn)而生。
2015年5月，微眾銀行正式上線微粒貸，開始進(jìn)軍“普惠”金融領(lǐng)域。這是國(guó)內(nèi)首款從申請(qǐng)、審批到放款全流程實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)線上運(yùn)營(yíng)的貸款產(chǎn)品，用戶只需要手機(jī)、微信的“錢包”入口中一鍵點(diǎn)擊“借錢”，系統(tǒng)會(huì)在幾秒鐘之內(nèi)判斷個(gè)人信用情況，并給出500元至20萬(wàn)元不等的貸款額度。用戶無(wú)需任何抵押物，根據(jù)相應(yīng)提示填寫信息，就能在短短3分鐘內(nèi)線上完成借款。后期可以隨借隨還。這樣一款產(chǎn)品，在登錄騰訊兩大社交平臺(tái)手機(jī)和微信之后，其受歡迎程度讓人出乎意料。
從獲批到推出第一款產(chǎn)品，微眾銀行用了近6個(gè)月，但是2015年下半年，微眾銀行各種創(chuàng)新產(chǎn)品卻是層出不窮。這從另一個(gè)側(cè)面也恰恰印證了科技體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行后續(xù)發(fā)展速度的巨大推力。經(jīng)過(guò)一年多的探索，微眾銀行逐漸形成一套行之有效的破局策略，可以簡(jiǎn)單描述為：精于數(shù)據(jù)、專于模型、敏于系統(tǒng)。
精于數(shù)據(jù)，即全面應(yīng)用和深入挖掘各類風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)資源。微眾銀行依托多方資源，應(yīng)用涵蓋客戶信息、產(chǎn)品交易、信貸行為、征信、合作方和第三方平臺(tái)等十多個(gè)不同領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)?；诖髷?shù)據(jù)分析技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、實(shí)時(shí)偵測(cè)、計(jì)量和報(bào)告的能力，滿足風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型、貸后預(yù)警、反欺詐與黑名單識(shí)別等風(fēng)險(xiǎn)管理工作的需要。
專于模型，運(yùn)用前沿技術(shù)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)模型體系。微眾銀行借助騰訊獨(dú)特的社交網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)管理與分析能力，引入國(guó)外新型風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和算法技術(shù)，陸續(xù)建立了客戶分群授信、社交評(píng)分、信用評(píng)分、商戶授信管理、欺詐偵測(cè)等系列模型。以微粒貸為例，微眾銀行從客戶社交數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行綜合的評(píng)價(jià)和推斷，同時(shí)結(jié)合公安身份核驗(yàn)和征信，形成更加細(xì)致的客戶分群和誠(chéng)信評(píng)級(jí)，立體評(píng)定客戶的最高可授信金額，并隨時(shí)根據(jù)以上要素靈活調(diào)整客戶可授信金額。以反欺詐模型為例，通過(guò)分析客戶線上行為的一致性、
終端設(shè)備、IP、區(qū)域等信息，預(yù)測(cè)客戶申請(qǐng)和交易中的欺詐可能性;通過(guò)分析客戶與客戶之間信息所呈現(xiàn)的共性特征，預(yù)測(cè)群體客戶的欺詐可能性，從而最大限度地規(guī)避集團(tuán)性、規(guī)模性的欺詐行為。
微眾銀行的做法其實(shí)很好理解：互聯(lián)網(wǎng)銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)來(lái)自于誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)，專業(yè)術(shù)語(yǔ)來(lái)講即為還款能力和還款意愿。一方面，微眾銀行本身主打的是個(gè)人小額貸款，其風(fēng)險(xiǎn)本身已遠(yuǎn)較傳統(tǒng)銀行分散。另一方面，其通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)借款人進(jìn)行綜合評(píng)估且采取邀約申請(qǐng)制，等于是一種針對(duì)個(gè)人的信用獎(jiǎng)勵(lì)，加之互聯(lián)網(wǎng)多維度畫像與各種反欺詐措施，有助于進(jìn)一步促進(jìn)客戶的還款意愿，將風(fēng)險(xiǎn)鎖定在可控的范圍內(nèi)。以微粒貸為例，該產(chǎn)品的筆均借款金額低于1萬(wàn)元，目前逾期率和不良率等資產(chǎn)質(zhì)量類風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)數(shù)據(jù)遠(yuǎn)優(yōu)于監(jiān)管要求和同業(yè)水平。
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