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家庭的財富傳承是高凈值人士最關(guān)心的問題之一，其中包括身前的傳承與身后的傳承兩個方面。現(xiàn)在讓我們一起來聊聊高凈值人士財富傳承的常見手段、面臨的風(fēng)險以及如何發(fā)揮人身保險在家庭財富傳承中的作用。
1.常見的傳承手段
財富傳承的常見手段包括遺囑(遺贈)和信：
遺囑(遺贈)繼承是最常見、最普遍的繼承手段。遺囑繼承的優(yōu)點是可以對各種形式的財產(chǎn)做出安排，同時體現(xiàn)被繼承人意志。
但遺囑繼承的缺點也很明顯：遺囑份數(shù)較多時難以確定被繼承人真實意愿、遺囑容易被偽造、需要在遺產(chǎn)范圍內(nèi)償還生前債務(wù)和稅款、遺囑程序繁瑣等。
信托作為國外較常見的傳承方式，在我國起步較晚，目前信托法對信托產(chǎn)品的屬性規(guī)定也不明確。信托作為一種重要的傳承方式具有如下優(yōu)點：財富隔離，保值增值;
約束后代，體現(xiàn)委托人真實意愿;給付形式靈活多樣。信托傳承的缺點也顯而易見：起步階段，法律及配套待完善;成立、運營、管理成本較高;目前可傳承的主要限于貨幣財產(chǎn)。
2.財富傳承面臨的風(fēng)險
財富在傳承過程中面臨的風(fēng)險可歸為以下幾類：
(1)傳承中的操作風(fēng)險。典型的情況包括：
?、俜ǘɡ^承和遺囑繼承中有關(guān)“繼承權(quán)公證”的問題。繼承權(quán)公證是指在法定或遺囑繼承發(fā)生時，所有的繼承人要到場，并對財產(chǎn)分配沒有異議;如果財產(chǎn)分配不均，很難取得所有繼承人的一致同意，則易導(dǎo)致繼承的障礙。
?、谠谵k理繼承時，如果同一順位繼承人已死亡，需要提供死亡證明，如果因歷史原因無法提供，可能會出現(xiàn)財產(chǎn)無法辦理繼承的情況。
?、鄹邇糁等耸康呢敻怀爽F(xiàn)金、房產(chǎn)之外可能還有股權(quán)、收藏品等財產(chǎn)，如果事先沒有安排，可能會出現(xiàn)不易分割的情況。
(2)傳承中的婚姻風(fēng)險。高凈值人士擔(dān)心自己的錢給到子女，子女因婚姻關(guān)系導(dǎo)致財產(chǎn)被混同為夫妻共同財產(chǎn)，未來如果發(fā)生婚變，家庭財富要有一半被分走。
(3)傳承中的債務(wù)風(fēng)險。如果沒有對財富做出安排，作為遺產(chǎn)需要首先償還債務(wù)，如果債務(wù)大于遺產(chǎn)，繼承人可能最終繼承不到任何財產(chǎn)。
3.如何發(fā)揮人身保險在家庭財富傳承中的作用
人身保險作為一種金融產(chǎn)品在家庭財富傳承過程中具有自身獨特的優(yōu)勢，如果運用得當(dāng)可以發(fā)揮其不可替代的作用：
(1)對沖婚姻風(fēng)險。為了應(yīng)對子女婚姻風(fēng)險，應(yīng)以子女為受益人，投保保障型產(chǎn)品。保障類產(chǎn)品在婚后取得的保險金屬于子女的個人財產(chǎn)，如意外傷害保險金、健康保險金等，真正實現(xiàn)財富傳承到子女，且給其必要的保障。
(2)風(fēng)險。為應(yīng)對父母的債務(wù)風(fēng)險，以父或母為被保險人，子女為受益人投保含死亡責(zé)任的保險。在這種情況下，被保險人死亡，子女可以直接獲得身故保險金，父母的財產(chǎn)不會作為遺產(chǎn)償還債務(wù)，可以給子女直接的保障。即使子女結(jié)婚，這筆在婚后獲得的保險金也屬于其個人財產(chǎn)。
總之，通過合理的保險安排，可以實現(xiàn)一定的財富傳承，這種方式的最大優(yōu)點是操作簡單，子女作為受益人直接拿保險合同約定的理賠資料就可以到保險公司領(lǐng)取保險金，可以避免作為遺產(chǎn)要先償還債務(wù)的問題，同時避免婚姻關(guān)系造成的財產(chǎn)混同。
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